“成千上万存款遭银行挪用 或违规流向高利贷”

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“在银行门口拉上帷幕，打算收回血税！ ”存款人王先生兴奋地告诉中国证券报记者，目前银行承诺的还款期限已经延长，回流资金还很远，所以他只能用这种方式向银行申诉。

最近一个月来，存款人王先生和刘先生频繁往返于西安和大连之间，为了不翼而飞，存款4500万元。 据知情人士透露，储户的存款可能被用于高利贷，但资金链断裂，存款未能按期转回银行，银行方面正在积极追讨。

业内人士担心，随着金融紧缩，民间借贷问题将会爆发，风险将会蔓延到银行层面。

中国银监会主席刘明康日前警告称，未来将多次“隔离风险”、“疏塞结合”，综合治理民间贷款。 他确定在银行领域的金融机构和民间贷款之间设立严格的“防火墙”，严防风险转移到银行系统。

本报记者张朝晖

数以千计的存款奇怪地失踪了

今年8月上旬，刘先生和王先生的朋友a希望他们用活期存款的方法将4500万元资金存入大连某股份制银行的分行，存款期为一个月。

a对他们说，这家银行的行长和他是大学同学，关系很好。 最近，上级部门将审查该分行的业务开展情况，但令该行长烦恼的是，该银行的存款规模离实现还有一定差距，需要在短期内拆资。

既然a先生开口了，由于他们多年的交往和生意往来，刘先生和王先生觉得无法拒绝，分别拨款2000万元和2500万元进行支援。

王先生回忆说当时a先生给我看了银行发的存款邀请函。 邀请函非常正式，其中写着欢迎银行存款人。 那家银行需要一亿人或者越来越多的存款。 欢迎存款人或介绍其他存款人开户存款。 存款人的存款只作为普通存款被采用，资金是安全的。

“后面有分店经理的亲笔签名。 ”王先生说资金进入银行就是进入了金库，说有正规的存款邀请函，他们对此深信不疑，没想到进入了圈套。

在a先生的陪同下，王先生和刘先生在本分行开设了个人存款账户，共将4500万元资金打入本分行账户名下。

没想到，他们的噩梦开始了。

小王和小刘到了这家分店后，首先开了活期存折，并在存折下面挂了借记卡。 然后按照通常的步骤，在存款和卡上分别设定了6位数的密码。 他从银行回到酒店，通过网上银行系统将2500万元的资金打入了这家分行新开设的银行账户。

然后，小王再次来到银行，明确表示印刷的账单上存入了小王的2500万元资金。 回到西安后，王先生去银行工作时，惊讶地发现2500万元的资金已经不翼而飞了。 刘先生也是同样的遭遇。 账户明细表显示，他们的资金在收款后不可思议地从账户上消失，账户上只剩下10元。

经过查询，资金通过卡卡转账的方法转入了陌生人x先生的个人账户。 “在此之前，我没有和刘同学交往过。 ”

预感到很麻烦，王先生希望马上和a先生联系，进行合理的说明，重新输入资金。

另一方面，朋友a在咨询了该分行店长后，回答说资金用于购买理财产品，存款转入分行的资金池，由分行统一管理，因此个人账户中反映了存款的转出。

“他的话保证，资金非常安全，一个月到期后，资金自然会转回个人账户。 ’王先生对信表示怀疑，但钱已经存入银行，只能等待过期。

但是，发生了最坏的情况。 一个月过去后，小王发现个人账户内只有外行存入的300万元，小刘账户有近500万元。

王先生感到事态很严重。 很明显，资金违反银行被挪用，由于各种原因现在无法收回。

为了拿回自己的钱，他和刘先生不得不走上维权的道路。 出乎意料的是，银行方面的态度特别强硬。 “不仅我们的正当要求得不到满足，其银行行长也不可避免地要求我们。 几天来，刘先生去银行追回资金，但银行以妨碍正常经营为由，强制警卫将她带离银行。 ”王先生说。

谈判的结果是，王先生和刘先生只能向当地公安机关求助，希望通过司法帮助他们追讨存款。

中国证券新闻记者目前掌握的最新情况是，在刘先生不懈的维权努力和公安机关的介入下，银行终于陆续将追回的资金转入刘先生的账户。 现在刘先生的2000万元差不多到账了，除了第一次回来的300万元外，剩下的2200万元存款还在遥远的地方等待着。

银行“内鬼”“瞒天过海”

存入银行的钱怎么消失？ 银行内部人士表示，通常银行工作人员未经客户许可无法从客户账户提取资金。 由于银行的后台操作需要经过很多讨论，所以前台操作者的违规行为会被后台审计员发现。

这次4500万元的存款被神秘地转出，需要银行“内鬼”的协助。 该人士表示，目前银行内部工作人员挪用客户存款的手段很多，令人眼花缭乱。

例如，某银行为客户开设网络银行，银行内部人员私设密码，通过网络银行实现资金转移； 也有银行根据主管的授权重置顾客的账户密码，通过新设密码来实现对顾客账户的控制。

但是，王先生告诉中国证券新闻记者，账户密码没有变化，仍是他本人开户时设立的密码。 他发现账户资金被挪用后，第一时间更改了账户密码。 更改密码时，他发现个人密码仍然有效。

关于网络银行的方法，王先生也认为在这方面应该没有可能性。 首先，王先生当初没有开设这个账户的网上银行，后来王先生在柜台咨询，网上银行也没有被激活。

但是，在回忆整个事情的时候，王先生提到了一条小线索。 王先生回酒店汇款后，银行方面想让顾客去银行再打一张账户明细表，确认资金是否到账。 王先生到银行后，王先生在柜台前输入密码，并从银行方面提交了账单。 其中显示资金已安全入账。

一点也不值得一看，业内人士指出了可疑之处。 他说，从一开始，王先生就落入了银行方面精心安排的“局”。

一般来说，银行打印账户明细表有两种方法。 一个是提供密码的方法，另一个是只要顾客本人出示身份证，银行就会打印账户明细表提交给顾客。

银行内部人士表示，银行可能是利用这个环节的漏洞，瞒着天空将客户资金转出账户。 银行方面可能预先打印了顾客的账户明细表，但是王先生在柜台前输入密码的操作其实是银行内部的人执行的指令是从账户中提取2500万元的资金。 然后，把预先打印好的账户明细表交给王先生，2500万元的资金在神不知鬼不觉中转出了存款人的账户。

业内人士评论说，银行之所以发生奇天烈的“神盗”，往往是内部人士相互合谋，导致银行内部风险控制和监管机制弱化或失灵。 “有上千万元的资金，又涉及到借贷两个终端，光靠个别员工的操作是很不容易的。 ”一位国有大型相关人士表示，这一问题表明该银行的内部监管存在明显漏洞。

或者挪用高利贷发行

王先生表示，目前，该支行行长由公安机关管理，目前被挪用的资金将被征收。

随着事件的展开，王先生发现有4500万元资金存入银行，银行向王先生和刘先生的朋友a提供了额外的折扣和佣人。

这个银行存款邀请函的背后有银行方面的折扣承诺。 也就是说，资金存入银行一个月，除正常利息外，银行方面还给予当事人每月一分钟的折扣或再佣。

也就是说，4500万元资金入账，个人分得的利润接近45万元。 此外，根据年化0.5%的活期存款利息，一个月期满后，银行将为此支付近47万元利息。

东窗事件后，朋友a已经把45万元的折扣还给他和刘先生，但与几千万元的本金损失相比，这笔钱微乎其微。

另一方面，未经顾客许可，银行挪用顾客资金是严重违反的。 业内人士分解的话，这里还是个利字。 银行干天下的大坏事，把资金转移到其他地方，当然是因为挪用后能获得很大的利益。 据该人士称，从目前情况来看，资金有可能被银行挪用并作为高利贷资金发放。 目前高利贷市场崩溃，企业广告主四处逃窜，可能是因为资金链断裂，资金无法及时转回储户的账户，最终引发了东窗事件。

熟悉事件的人认为，其实本案是变相的非法集资，犯罪嫌疑人通过储蓄手段“集资”，将存款人的资金投向某个项目或融资人，不过是借用银行渠道合理化非法集资。

权威人士表示，目前约3万亿元的银行资金在民间市场，其中大部分是以信用形式，部分是挪用顾客存款的方法。 “特别是商业银行收紧银根，民间借贷资金价格水涨船高。 ”

目前民间借贷利率上升至月收入5-8点，与银行给储户的1点折扣相比，中间巨额差额是一些银行职员内外勾结，擅自挪用客户存款的直接诱因。

另外，银行以高利率存钱时给予的折扣来自银行的营销费用，挪用存款的收益放在银行的“内鬼”口袋里。 这自然会让银行的小内部人员陷入危险。

资金紧张的人“裸泳”

虽然资金紧张，但没想到会成为现在银行迅速发展的命门。

最近报道了渤海银行涉嫌挪用存款等信息，一时，银领域的内控建设“风雨飘摇”，流动性水位下降，银领域的“裸泳者”开始逐渐浮出水面。

一位银行人士表示，在正常年份，同样的挪用存款金额不太大，经常逾期也可以归还，但神不知鬼不觉地将陈仓藏了起来。 但是，今年以后，外部资金诉求旺盛，这类贷款金额上升，部分资金贷出后，无法及时收回，贷款逾期，延长调查，问题就暴露出来了。

专家表示，实际上，银行事件频发与内部控制制度关系不大。 近几年，银行从国内外招募高管，其中风险管理人才扮演着重要角色，可以说在制度层面上完全相信银行。 这样看来，银行内部统制存在的问题只有执行层面。

对此，监管机构早有清醒的认识。 银监会发布了《关于加强操作风险防范工作的通知》，提出了防范操作风险的“十三项措施”。 齐鲁银银事件发生后，银监会一再重申将操作风险管理作为当前中银领域面临的首要风险之一，此后也将加强防范当前的信用风险和操作风险。

“其实，银领域面向业务的观念对风险防范极为不利。 ”一位银行内部人士表示，多年来，商业银行的考核是时点考核。 例如，为了完成“当月存款增量”等时点的考核指标，银行职员在月末、季度末等关键时点人为增加存款。 这些情况在近几年有所好转，但银行这种业务导向的观念在今后一段时间内肯定会给银行内控的执行带来困难。

另外，储蓄混乱的本质是商业银行依赖于储蓄贷款利率差的模式，为了避免出现“恶性储蓄多于恶性储蓄监管压迫”的恶性循环，完成中间业务的转型已经在银行领域达成共识。

在改变银领域快速发展模式的同时，我国的利率市场化也需要加速推进。 在利率双轨制下，民间利率的暴涨导致了银行资金的违规流动。

快速发展( 000001 )微事业部总裁郭世邦表示，存款利率市场化有助于处理存款负利率问题，帮助资金从民间回流银行，在一定程度上冷却高利贷。