“电商巨头染指相互保险的后果 核心是低门槛纯保障”

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“互联网+相互保险”最近在保险业成为了大话题。 相互保险本身并不新鲜，但互联网技术似乎为迅猛发展插上了双翼。 谁在看相互保险的机会？ 互联网和相互保险有那些结合点吗？ 《证券日报》进行了深入的采访。

对相互保险的兴趣之所以日益高涨，直接来源于保监会日前发布《相互保险组织监管试点办法》(以下简称《办法》)，试图促进相互保险组织规范的快速发展。 目前，我国相互保险组织只有几家，但业内人士预计，这一“办法”实施后，相互保险主体将明显增加。 此外，大型电子商务公司进入相互保险行业可能会对保险行业造成一定的冲击，主要是分流商业保险诉求和保险价格下调等方面。

希望和挑战

事实上，在保监会发布上述《办法》之前，有人看中了相互保险市场。 现在他们认为迅速发展的时机更加成熟，迅速发展空之间更大了。

证券日报记者在采访中获悉，业内人士已计划利用互联网思维开展车险相互保险业务，并有人准备开展寿险相互保险业务。 “现在召集了一些人成立了相互保险组织准备小组，负责可行性研究和组织准备。 ”一位业内人士透露。

陆先生有三家大型保险企业的经验，之后进入了许多领域，同时进行了两年利用互联网思维快速发展相互保险组织的研究。 他认为，相互保险是互联网保险的最佳模式之一，并期待着快速发展。 “当初计划按照5亿元的初期运营资金设计，现在保监会只要求普通相互保险组织筹措1亿元的初期运营资金，难度就降低了。 ’陆先生说，上述《方法》给他带来了更大的希望。

“随着市场经济的快速发展和人们对风险防范诉求的增加，各类社会主体快速发展相互保险的愿望越来越强烈，特别是互联网技术的快速发展，相互保险面临着新的快速发展机遇。 ”中国保监会在回答记者关于上述《办法》的提问时表示。

最近，在一家大型保险交流微信群里，许多业内人士对相互保险这一模式非常感兴趣，也很关心互联网环境下的快速发展前景，非常有利于保险回归本质。 但是，反过来看，也有必须从正面看的两大挑战。

第一个是车牌。 陆先生坦率地说，现在的问题之一是申请牌照有困难。 许多业内人士也认为，获得互联网相互保险牌照并不容易。 一方面，之前流传的保险企业建设申请还排起了长队，另一方面，“对于这种新模式，监管态度也变得谨慎了，这种互联网相互保险的快速发展带动了之前流传到保险公司的奶酪，存在阻力。 ”。 一位业内人士解体说。

第二，顾客。 相互保险如何快速发展足够数量的会员也是个问题，与其他投资行业以收益率吸引人不同，保险仍然是一种非活跃型诉求。 在什么样的模式下吸引足够的会员加入相互保险组织，在互联网时代依然是个课题。

据国际相互合作保险组织联盟统计，全年全球相互保险保险费收入达到1.23万亿美元，占世界保险市场的26.7%，覆盖8.25亿人，相互保险组织总资产超过7.8万亿美元。 相比之下，我国相互保险市场有明显的距离，也预示着快速发展空之间。

尝试和特征[/s2/]

事实上，相互保险在我国也不是新的。 在农业和航运等行业已经有了尝试。 目前，我国相互保险组织主要有阳光农业相互保险企业、中国船东相互保险协会、宁波慈溪保险互助社等几家，这种保险模式还没有广泛涉及个人保险行业。 但许多业内人士在接受《证券日报》采访时表示，由于互联网金融的高速发展和互联网思维的广泛应用，相互保险将深入参与个人保险诉求。

抗癌公社在运营模式上被认为离相互保险公司最近，本想从公社转为相互保险公司，但现在该公司的创始人兼首席执行官张马丁放弃了这一想法，继续公社的模式。 与相互保险公司不同的是，抗癌公社没有规定加入的资金门槛，不需要支付保险费形成互助基金，只有员工罹患癌症时，员工才需要出资援助。

“现在加入公社的会员约有13万人。 ”张马丁向记者介绍说，公社在为员工提供最低门槛的同时，也在寻求风险投资资金的支持，要想盈利，必须从增值服务方面入手。

从这些相互保险组织的运营来看，与商业保险大不相同，不以盈利为目的，产品都是保障型的。 宁波保监局在评价慈溪保险互助社时表示，“事实上，设立保险互助社，将使保险机构恢复最初快速发展时的状态，逐步发挥保险的基本保障功能，不会因过度商业化而导致保险费上涨、中低收入群体参与意愿下降等问题。” 可以说相互保险的核心是低门槛、纯粹的保障。

总而言之，相互保险有三个优点。 一是投保人和保险人的好处一致，更好地以会员的好处为中心。 第二，展示行业费用低，核灾害损害确定精度高，可以比较有效地降低经营价格，为会员提供更经济的保险服务。 三是由于没有股东利益的压力，有利于快速发展有利于被保险人长期利益的险种。