“阿里金融搅动网贷“一池春水” 与银行博弈未见“红脸””

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截至一季度末，阿里金融一季度完成贷款金额超过100万笔，比上个月增长51%，约1.1万元

原创标题:阿里金融搅拌网贷“一池春水”和银行游戏中未看到“红脸”

■本报记者李冰

“梦想”一直是阿里巴巴公司文化中的核心部分之一。 阿里巴巴在不断追逐梦想中，不断创造新的梦想。

2008年金融危机爆发时，马云自豪地说:“如果银行不变，就改变银行。” 现在，马云(杰克默)显然拥有越来越多的资本和潜力。

数据显示，阿里中小金融服务集团旗下创新金融事业群今年一季度新增贷款公司超过2.5万家，到一季度末，累计服务中小企业已超过25万家，一季度完成贷款数超过100万笔，比上个月增长51%。 仅在杭州，活跃在电子商务平台的微型公司一季度累计融资9万多笔，累计融资超过10亿元。

“阿里巴巴下一个跨境进军的业务行业是什么？ ’答案可能还不清楚，但很明显的是，阿里巴巴必然会跨境扩张。

“可怕的蚂蚁金融”、“可怕的马云”，这是很多电子商务家对蚂蚁金融和马云的评价。

没有人怀疑来自金融的冲击波会在金融业掀起风波，让以前流传的银行感到前所未有的压力。

但是，支付宝( Alipay )和有信贷业务后的马云(杰克默)还不够好，他可能计划着更大的一局。

为了接近目标，阿里去年9月中旬宣布，对雅虎的76亿美元股份回购计划全部完成。 这让业界惊叹不已，可以读出很多深刻的含义。

马云(杰克默)的金融野心到底有多大？ 支付宝( Alipay )在革命谁的生命？ 银行该如何应对这个冲击呢？ 是融资让所有人思考的事件。

阿里创新金融

P2P ( P2P )是指个人向个人的借贷，简单来说，就是借款人在金额、利息、还款方法、还款期限等第三方中介提供的互联网平台上发布借款消息，可以通过一个人或多个 其优点是可以凝聚社会中非常小的资金，提高了社会闲散资金的利用率。

p2p网贷模式起源于英国，英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉默·休斯、大卫·尼科尔森4人于2005年3月共同创立了全球第一个p2p网贷平台zopa。 2006年这种网贷模式传入美国，2007年传入中国。

自传进入中国后，p2p网贷处于萌芽初期状态，到了年才被国内创业者看中，尝试用水。 年p2p网络借贷平台如雨后春笋般大量涌现，年进入爆发期。 据不完全统计，目前国内p2p网络借贷平台超过2000家，截至年底，包括网络借贷平台在线借贷在内的部分年交易额超过200亿元，结合了网络和以前流传的金融贷款

目前，该业务在业内普遍被视为“影子银行”的一部分，目的是满足中小企业融资和个人小额贷款的诉求，但马云(杰克马)的融资是一家卓越创新的家族。

马云依托阿里巴巴、淘宝网平台等庞大的电子商务数据库，将公司的电子商务经营数据映射为原有的经营业态换算公式和动态形象，建立了管理贷款风险的机制。 这种小额信贷技术不同于以前流传的对金融机构担保、抵押等信用手段的要求，降低了微小公司的融资门槛。

通过这项技术，“创新金融”相继开发出蚂蚁无担保贷款、淘宝无担保贷款、淘宝订单贷款等新型贷款产品。

《证券日报》记者采访了阿里巴巴外宣负责人，但没有对阿里金融业务和相关问题进行表态。

中投顾问金融领域研究员霍肖桦在接受本报记者采访时表示，中小企业融资难、利率高是互联网金融快速发展的前提，但中小企业广泛进入互联网，积累丰富的交易、行为数据，是支撑互联网金融快速发展的重要因素 国内贷款市场分割现象明显，银行偏好业务稳定、有抵押的大企业，而规模小、无抵押的中小企业只能寻求民间贷款，但贷款利率异常高。 网络金融基于历史交易行为等情况对中小企业给予一定的信用评价，但利率比较中等的贷款。 ”

在浙江当地多次获得阿里订单贷款的商家对记者表示:“这样的贷款不需要抵押，很快就能拿到钱。 在本来我就没有抵押物的小网店里，不能从银行借钱”。

记者问了一些中小企业的老板，表示关于融资，他们普遍遇到过难题。 在同一审查过程中，发现以相同的人员价格、相同的贷款总额向某大企业放贷比向几十家、几百家中小企业放贷经济效益更大，而且向大企业放贷的风险小于中小企业，银行不重视中小企业的融资诉求。 另外，由于银行审核需要时间，往往难以满足中小企业快速融资的诉求，许多中小企业经常面临困境。

这使得看到机会的阿里巴巴金融帝国在广阔的道路上开始了。

金融业以外的“搅动者”

融资不仅包括阿里的小信贷，还包括阿里的虚拟信用卡、阿里的在线保险销售、以及在阿里平台上的金融产品零售。

融资的未来到底要做什么？ 阿里也实际申请过牌照，但有消息称监管部门没有批准。

从某种意义上说，如果没有牌照，就几乎不可能进行纯粹的金融。 金融所做的只有金融服务。

马云对此毫不避讳，坦率地把金融形容为“含混不清的人”。 他以“金融外行”自居，希望金融业向“外行”开放。 “未来的金融其实有两大机遇。 一是金融网络，即金融领域走向网络。 二是互联网金融，作为纯粹的“外行领导”的金融领域需要“搅局者”，需要哪些外行进来进行变革？ 因为金融是为外行服务的，不是为金融界自娱自乐，自己赚钱的。 ”

记者了解到，阿里金融目前的快速发展态势和阿里巴巴内部对阿里金融的构想，从2007年至今，信用金融部已经推出了几款为中小企业定制的融资产品，并在浙江地区试点开拓了部分市场。 此后，信用金融部逐渐将融资服务范围扩大到长江三角洲、珠江三角洲和环渤海地区。

马云(杰克默)可以说是在为金融阿里巴巴下功夫。 年马云进行了令人眼花缭乱的一系列变革。 首先，年内实现b2b私有化，然后将蚂蚁信贷业务开放给江浙地区普通会员，与马化腾、马明哲建立合资企业，推进探索互联网新金融道路的“三马合作”。

这些都是为蚂蚁金融帝国铺的。

日前，阿里小微金融服务集团创新金融事业群发布了《年第一季度电子商务微型企业融资报告》。 报告显示，一季度电子商务平台上的微型公司融资诉求快速增长，一季度新获得的信贷公司超过2.5万家。 一季度完成的贷款数量超过110万笔，与去年一季度的69万笔相比新增贷款超过50%，为120亿元，平均每笔贷款约11000元。 截至一季度末，其累计服务的微型公司已超过25万家。

同期发布的《微型公司融资快速发展报告:中国现状与亚洲实践》调查结果显示，59.4%的微型公司表示，借款价格在5 %~10%之间，还有4成以上的微型公司借款价格超过10 %。 在融资价格方面，31.8%的中小企业广告主认为对银行的贷款价格最高、最高。 年6月和7月，中国人民银行分别两次下调金融机构人民币存款基准利率。 但调查显示，66.1%的公司没有感受到两次降息带来的价格下降效应。

这就是阿里小额信贷崛起，发展迅速的原因。

霍肖桦在接受记者采访时表示，中国互联网金融正处于初步快速发展期，阿里金融基于阿里巴巴广大客户群体和客户群体的交易、行为、资产等数据高速发展，在领域处于领先地位。 目前，对于蚂蚁金融的服务对象来说，集中于蚂蚁系统内的顾客，以满足短期借款的诉求。 融资的迅速发展，对金融机构和其他网络零售商来说，将会带来一定的冲击。 ”。

与银行之间的游戏没有变成“红脸”

保守估计，自2009年开始自营小额贷款业务以来，阿里金融累计发放的小额贷款应该已经超过500亿元。

阿里金融事业集团总裁胡晓明表示，许多阿里平台的客户“不是银行的菜”。 由于“很小”，阿里在6月开放了小信贷端口，让所有金融机构一起向小公司提供贷款，频繁向银行扔“橄榄枝”，阿里高层也强调“不办银行”，但以前银行领域依然感到威胁，

霍肖桦说:“目前影响程度不大，但阿里金融的快速发展无疑会影响银行的小额贷款业务。 目前，银行正在快速发展小额信贷，小额信贷必然成为这项业务的直接竞争者。 此外，推动了蚂蚁金融的快速发展和中银领域向互联网方向的快速发展，通过开展互联网金融来应对未来各种产业网络化的趋势。 ”。

“互联网金融无疑对以前流传下来的银行领域产生了影响和冲击。 虽然目前冲击不是很大，但开始受到银行的重视。 ”一位银行官员说。

一位分析人士表示，网络金融主张与银行没有直接竞争关系，合作大于竞争，但这是成长初期，他认为“长大后的事不太好说”。 分解者对记者说。

而且，现在很明显，在一点点的合作中，银行变成了纯粹的资金提供者，无法直接接触顾客，将失去银行最重要的资源。

阿里网贷蓬勃发展，但必须面对网络金融风险管理薄弱的现实。 不得不承认，任何经济阻滞都不能没有金融风险的监督和管理。

以金融小额信贷为例，本报记者介绍，借款人通过网贷平台融资，需所有人贷向借款人提供个人身份证、信用报告、员工认证、收入说明、房产说明、居住地说明、维格 另一方面，贷款前审查稿通过借款人基本资料的分解，以及网络、电话和其他可掌握的比较有效的渠道进行调查，资料新闻核实完毕后，根据个人信用风险分解系统进行判断，由平台贷款审查人员进行双重审查确认

目前，我国的信用制度建设还不完善，个人信用记录中只包括与银行的借贷行为，还留在银行内部，社会其他金融机构无法调用。 因此，p2p网贷平台，如人人贷，只能通过间接方法验证借款人的新闻，通过审计师的人为主观经验进行评估。 这种方式带来的结果，第一是降低了网贷的效率，第二是给新闻验证带来一定的风险。

目前，我国p2p网贷平台数量超过2000家，但其中活跃的网贷平台只有100多家。 目前，网贷平台已经相继倒闭或停业。 4月2日，公共借贷网络运营仅28天就宣告破产。 4月10日，城乡信贷在其官网上发布停业公告。 由此可见，p2p网贷平台快速扩张后，蕴含的风险不难推测。

究其破产原因，p2p网贷平台是互联网和金融的结合体，继承了两者快速便捷的投融资特点，但却逃不出互联网公司早期“烧钱”的宿命。 就像电子商务平台一样，无论多么优秀的公司想要盈利，都需要至少三四年的持续投资，在此期间平台投资者一旦撤离，整个网贷平台很快就会陷入资金链断裂，短期内将重新 有业内人士认为，“对网络金融来说，建立自我约束和风险控制机制是金融经营的重要一环。”

霍肖桦对记者表示，目前在网上贷款的公司大部分没有抵押和担保，由于其规模小，自身存在很大的贷款风险。 互联网金融没有建立征信体系和抵押担保体系等，识别风险的首要方法是根据积累的客户历史交易和行为的大量数据进行分解、识别。 分散贷款是目前降低贷款风险的首要途径。 ”

来源:证券日报原文链接: zqrb.ccstock/html/- 06/14/content _ 361496