“京东推白条业务 信用支付考验风控”

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经记者谢晓萍从北京出发

刚提交ipo申请的京东打算加快在互联网金融业的布局。

昨天( 2月12日，京东宣布将对外在线公开“京东白条”业务。 符合条件的顾客在京东购物时可以享受先付款后付款的信用信贷服务，白条顾客最高可获得15000元的信用额度。

事实上，去年12月，京东金融首个互联网金融产品“京保贝”正式上线。 该产品主要为京东商家提供融资服务，上线一个月规模超过10亿元。 京东白条的推出，意味着京东正式参与了支出类互联网金融业务。

最初的公布将开放50万个名额

京东支出金融业务总监督许凌表示，2月13~14日，京东将开放申请首批京东白条公测资格。 最初的公布将开放50万京东白条名额。

许凌进一步表示，这款面向个人的信用支付产品，京东将在线实时判断顾客的信用，通过大数据对顾客的费用记录、配送新闻、退货记录、购物评估等多项数据进行风险评估，最终判断顾客的信用。

在选择方法上，白条客户可以选择最长延期30天付款或分期付款3~12个月等2种不同的费用支付方法，最高可获得15000元的信用额度。

关于费率，徐凌表示，京东白条的规则是，如果不分割，30天后就可以延期付款，不发生费率。 的费率标准为0.5%/月，如果客户选择分为3期，费率为1.5%，12期为6%。 京东多次提醒客户未到期还款，违约金每天为0.03%。 《每日经济信息》记者了解到，招商银行3期、12期手续费大致为2.7%、7.92%。

根据《每日经济信息》，白条业务覆盖京东自营及开放平台产品。

控制风险依然很难

电子商务业者李成东认为，京东白条无需客户向网络银行和第三方支付即可在京东购物，有助于增加交易量，但由于网络公司面向个人融资，如何控制风险仍是一个课题。

对此，徐凌表示，京东白条对电话充值等数字虚拟产品、黄金等可回收商品的交易设置了限制。 据京东侧称，这是为了防止客户恶意兑现。

许凌表示，京东白条的设计逻辑建立在应付账款的日常管理上。 由于京东的核心业务是零售模式，因此拥有大量的应付款，而京东白条则在应付款的限度内开展授信业务。

但是，一个不容忽视的问题是，京东白条没有向京东系统外扩展额外资金，而是使用京东自身的现金流，无论押金如何，京东到底能否维持自身的供给？

此前京东提供的ipo文件显示，年前三季度，京东的现金流及其等价物为88.12亿元。 假设京东的“白条”人均信用额度为1.5万元，京东将全部发放现金流用于最大额度信用，令人满意的客户不到59万人。

《每日经济信息》记者观察到，年前三季度，京东利息收入2.15亿元，相对于88.12亿元的现金流，这部分利率为2.4%。 根据京东白条的费率，客户3期费率为1.5%，6期费率将达到3%，12期费率将达到6%。 这意味着，如果许多客户选择六期信用还款，将高于去年前三季度京东现金流的平均利率水平。

网络专家陈志刚认为，京东白条的设计不仅是为了利用应付账款，也有刺激在京东平台购买的目的。 以目前的现金流来看，全面开放白条业务是不现实的。 因此，在上市的关键时刻提高ipo的评价将具有更大的价值。

除夕，京东向sec提交上市申请，正式开始传言的赴美上市，最高融资额约为15亿美元。