“半年仅一只“宝宝”破百亿银行自我革命是伪命题？”

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规模之争、名次之争……年上半年，基金业持续了这些最常见的竞争，但最终的结果在竞争中发生了巨大的变化。

今年年初ipo的启动，毫无疑问是资本市场的大事，基金也从创新中吸取了甜头，创新的热情正在高涨。 没想到的是，此后新规的调整，基金在第二次ipo中获得新股的数量锐减，部分“新”基金遭遇市场份额紧缩的乏力。 在过去的半年里，银行的“宝宝”类产品顺利反击，成功分走了网络货币基金的一碗汤吗？ 货币基金组织是否仍然深刻影响着基金企业的规模排名？ 面对货币基金的大局面，股票基金的快速发展状况如何？ 《每日经济信息》记者梳理了上半年一些基金热点，盘点了领域的新变化。

记者徐皓从上海来到

银行直销平台上的“宝宝”类理财产品面临着不自然的局面。 几个月运营，突破百亿规模的人寥寥无几。

迄今为止，余额宝、活期通等互联网公司共同基金企业推出的产品前期增长率相当快，不到一个月就轻松突破百亿，至今已有千亿规模。 相比之下，迄今为止备受业界期待的银行系“宝宝”却完全没有达到预期的效果，只有一只“宝宝”突破了100亿美元。

银行尝试“自我革命”的壮举在目前看来不过是个伪命题。

银行系的“婴儿”陷入规模困境/

今年以来，多家银行先后与基金企业合作推出余额宝这样的理财产品，4%左右实现收益率化，t+0赎回到账，7×24小时全天候交易。 一些银行进一步开通了绑定储蓄卡后自动购买和取现的功能。

但是，被认为对抗“余额宝”等网络企业理财产品的银行系“宝宝”的快速成长速度并不完全令人满意。 首先，让我们来看看两家大银行的数据。 工商银行推出的“工资宝”是目前银行系“宝宝”中规模最大的一只，二季度末对接的工银瑞信工资货币基金规模为135亿元。 中国银行创造的“活期宝”规模目前只有30亿元。

国有不是“宝宝”最热情的捍卫者，商业银行在早期为打造“宝宝”们展现出了更大的决心，但直销平台上的数据也不乐观。

截至二季度末，民生银行“如意宝”对接的民生加银现金宝规模73亿元，中信银行“工资煲”对接的两个基金总规模42亿元，兴业银行“兴业宝”对接的大成现金增益规模29亿元，平安银行“

“半期末银行冲走存款可能会略微削减基金规模。 但是，从保留的规模来看，确实不理想。 ”。 上海一家基金企业市场营销部部长对《每日经济信息》记者表示。

今年以来，货币基金的规模呈现出惊人的增长率。 基金企业公布的6月底净数据显示，货币基金(包括理财基金)总规模达到1.71万亿元。 去年年末货币基金整体规模为7475.9亿元，今年上半年增加近1万亿元，其中银行类“宝宝”所占份额非常有限。

例1 (兴业宝、掌柜钱包的命运大不相同/

“掌柜钱包”和“兴业宝”的不同命运，在一定程度上折射出了“宝宝”运营中的优势纠葛。

这两款产品是兴业银行今年相继推出的结余理财产品，功能基本相似。 但是，截至6月底，掌柜钱包规模达到519亿元，兴业宝只有29亿元，差距很大。

“造成这种差异的原因有很多。 ”一位与兴业银行相近的人说:“首先，掌柜有先发的特点，提前一个月发行，顾客的认可度相对较高。 另外，掌柜钱包的收益率比兴业宝高得多，现在的投资者对收益非常敏感。 另一个重要的原因是，尽管背后由兴业银行主导，但两个产品所在的平台各不相同。 ”

“掌柜钱包”是兴业银行和兴业全球基金合作，向基于该银银平台建立的理财门户“金钱大掌柜”推出余额理财工具。 “兴业宝”是兴业银行直销平台推出的增值服务产品，对大成基金现金增持货币。

作为“掌柜钱包”资金入口的银银平台是兴业银行创建的中小银行(城商行、农商行、农信社) )的同业平台，覆盖支付结算、财富管理、科技管理输出、资本和资产负债结构优化、外汇代理商等8个业务板块，

地方性的小银行不能在硬件软件方面为顾客提供增值服务，银银平台提供了渠道。

据媒体今年3月报道，“钱大掌柜”已有50多万顾客，每天以1000~2000户的数量增长，高峰期每小时可销售1亿多理财产品。

“与其他银行推出类似的产品不同，掌柜的钱包是‘开放式’的产品。 也就是说，不仅是有兴业银行账户的顾客购买，也对其他银行的顾客开放。 ”据所有基金相关人士介绍。

“掌柜的钱包并不是单纯意义上的银行类‘婴儿’。 ”一家基金企业的人认为:“这是同业业务平台上的产品，具有第三方性质。”

相比之下，直销平台的“兴业宝”越来越多的是面对兴业银行的库存客户。

“兴业宝也支持通过多个银行卡购买。 银行的初衷是通过增值服务来吸引客流量，但是现在大部分银行已经开始了类似的服务，每个产品只有95分和98分的区别，所以要达到这个目的并不容易。 ’基金企业市场部的经理正在考虑。

这些基金企业相关人士表示，“大部分银行类‘宝宝’最多可以访问几个大型银行卡，而且限制非常多，几乎都是外行人资金充裕。”

银行对“本行资金”和“他行资金”的态度差异从资金流动额的限制可以明显看出。

“掌柜钱包”大业务的亮点是当天下单没有上限，目前行业的“宝宝”最高当天报销金额为3000万元。 “兴业宝”t+0的快捷取现金额为每天实时单笔限额5万元，超过该限额后将自动变为普通取现。

例2 (工资煮菜可以吗) /

目前，“工资煲”已成为基金行业的标志性产品，目前许多基金企业与银行谈合作都是与“工资煲”模式进行比较。 在该产品出现之前，舆论也高度关注，称之为“银行领域的自我革命”，可能会推翻银行领域的活期存款业务结构。

但是，这样呼声很高的产品并没有像余额宝那样取得规模上的成功。 上市两个月后，“薪煲”对接的两大货币基金信诚薪宝和嘉实薪宝规模分别为21亿元，总规模仅为42亿元。

中信银行年报显示，全年存款总额为2.65万亿元，其中活期存款所占比例为42.6%，约为1.13万亿元。 据此计算，流入“活期存款”的资金比例只有0.37%。

今年5月初，中信银行与信诚基金和嘉实基金合作推出了结余理财产品“工资煮”。 与其他“宝宝”相比，“调薪煲”最大的创新点是在下单和回购中使用全自动模式。 顾客申请中信银行卡后，可以设定存款金额，超额部分自动转换为货币基金。 如果客户需要采用资金，则无需提出报销指示，可以通过atm直接取款或直接用卡支付费用。 在这个过程中，中信银行的后台将自动实现货币基金的快速赎回。

业内人士表示，如果“活期存款”的功能全部实现，其支付效果与目前银行账户中的活期存款基本相同，但能够提供较高的年化收益率，对活期存款的顾客非常有吸引力。 如果产品得到广泛宣传，很可能会取代活期存款成为新的业务形式，其影响非常大。

相关人士表示，中信银行最初的想法是想制造类似余额宝的产品，其初衷是为了维持库存客户，主要是比较支付工资的客户。 把这个产品命名为“工资煮菜”。

“由于中信网点少，代理工资账户的顾客在工资到账的第二天经常会转移资金，资金持有率很低。 》中信银行客户经理对《每日经济信息》记者说。

但是，在后期的产品开发中，中信银行接受了基金企业提出的自动报销的建议，对产品进行了很大的改进，可以直接应对接线下的atm和pos机。 采用“工资煲”的顾客在atm机上查询余额，可以看到银行存款和货币基金两个账户的余额。

对产品的定位也从维持库存顾客变为争夺增量顾客，后期在内部进行培训时不再强调产品的工资比较。

前期高调登场，但产品推广过程不是“力量”。 一位中信银行领域负责经理告诉《每日经济信息》记者，银行对工资锅的宣传力度并不大，规定只将“工资锅”的开户数量纳入领域业务量考核，但没有要求规模。 “我们各网点要求每天平均完成10个开户，但完成这个数目并不困难。 ”

上海某基金企业市场部总监表示，银行与网络企业推广“宝宝”的出发点完全不同，银行越来越多是被动应对，但由于优势需求的不同，银行很难有真正的“断臂”之举

虽然银行系“宝宝”的快速发展并不完全令人满意，但越来越多的基金企业和银行依然在接班。

最近，几家银行相继推出同样的产品，募集与招商基金招财进宝货币基金b对接的“朝盈”。 渤海银行和诺安基金日前也发布了“添加金宝”。 另外，《每日经济信息》记者表示，许多基金企业正在与地方银行协商合作。