“德清农商行“开超市” 利用微贷技术拓展顾客”

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经记者施纳出生于浙江杭州

前招商把银行搬进咖啡店，现有的农商行进入超市。

11月11日，德清农商银行健康路分所入口(位于德清新市镇)，正是市场。 当天，德清农商行与台湾中小融辅企业合作开业银福超市。 这家超市在德清农商行健康道分所的二楼。 短短不到一周，德清农商行在德清开设了两家“超市”。

股份制银行和城商行运营“赛马场”时，农商行以另一种形式出现。 提供“开超市”的社区服务，利用小额信贷技术扩大客户群。

将来陈列当地的农产品

据悉，德清农商行两家超市均不提供现金结算，只能通过借记卡和超级充值卡购买商品。 另外，超市设有专业技能培训活动区和服务休闲活动区，定期进行烘焙、才艺培训等。

“与国内的社区银行让顾客面对冷淡的机器不同，我们重视交流和交流”。 中小融辅企业大陆地区总经理兼银福超市总经理陈明慧告诉《每日经济信息》记者:“在监管、产品规范、产业间整合等问题上，超市由我们运营，银行提供场所。”

双方合作以银行金融服务为主体，建立“产销、存款、担保”一体化服务平台。

资料显示，台湾地区银行存款利率差仅为1.4%左右，“台湾银行基本上不依靠利率差盈利，主要从事中间业务。 ’陈明慧表示，目前银福超市展示销售的农产品主要来自台湾。 将来考虑陈列有当地特色的农产品，帮助农民开拓业务销售渠道。 此外，还将推出在线产品，以性顾客、台湾7-11便利店等模式提供缴费、快递服务等。

小额信贷技术锁定小顾客

“个体经营者和零星企业等由于没有固定资产经常被银行拒绝，特别是在担保链问题严重的浙江省。 我们有纯粹的无担保贷款。 ’陈明慧表示，中小融辅企业将向德清农商行提供小额信贷技术，服务于当地小额客户群。

据介绍，小额信贷技术使用的是一种评分卡，共有50、60个指标，包括非量化因子和量化因子。 非量化因素包括年龄、婚姻、店铺经营等情况，量化因素主要有资产负债表、现金流量表、损益量表。 根据各个项目的情况，分别给予一定的分数，然后将两者合计后得出总分，从而决定能否贷款和能贷款多少。

“我们在填写原始基础资料的基础上，进行了具体的评分。 ”陈明慧表示，纯粹的无担保贷款主要利用产业产品评估卡引擎和数据模型、风险预警引擎和数据模型。

不过，陈明慧表示，目前超市大受欢迎，首要目的是达到招揽顾客的目的，与贷款联系不大。 未来，在增加当地农产品上架后，(农产品)业主的销售情况等也将作为贷款决策的依据，为银行提供指标。

提高农民的生产、生活、生态是快速发展的主轴

《每日经济信息》记者观察到，今年以来，全国各地开设了更多的社区分店。 但是，大多面临着价格投入高、盈利能力不强、新闻传播效率低、产品和服务特色不足、同质化竞争严重的问题。

一位业内人士指出，如果维持现有渠道战略主导的社区银行快速发展模式，必然会进入投资增加、价格高、利润下降的恶性循环，未来将被淘汰。

中小融辅企业运营顾问部高级顾问刘明奎表示，社区金融应百花齐放。 提高居民的生活质量，贴近民生费是最重要的，也是各银行想破脑袋的地方。 我们要做的就是把农民、农村、农业结合起来，提高农民的生产、生活、生态，这是未来快速发展的主轴。

陈明慧表示，社区银行的设立不应以银行的角度考虑标准化的社区银行，而应以真正的社区居民的形式提供差异化服务，但核心是金融产品和服务。

除德清农商行外，路桥农村合作银行也用同样的合作方法在台州经济开发区分行“开”超市。 桥农村合作银行相关业务负责人林佳表示，合作不仅要处理存钱、取钱的问题，还要进入社区增加附加值，逐渐积累数据，改变目前数据源的单一情况，“花半年时间，注意‘开发区分行试点’的效果？